Tęsiame rubriką, kurioje patarimais dalinasi finansinio raštingumo mokytoja, finansų koordinatorė, draudimo ekspertė Renata Čiužienė.
Nuo 2018 metų sausio tėvai gauna „vaiko pinigus“ – štai jau beveik ketverius metus nesibaigia svarstymai, kaip juos geriau panaudoti, – įmesti į šeimos biudžetą ar kaupti ir investuoti į vaiką. Ką mano specialistai?
Išleisti ar taupyti
Valstybės skiriami kasmėnesiniai vaiko pinigai dažniausiai leidžiami 2 būdais: einamiesiems vaiko poreikiams arba taupymui vaiko ateičiai. Vis labiau populiaru atidėti vaiko pinigus sudarant taupomąją arba investicinę vienokio ar kitokio pobūdžio sutartį, tad noriu pasidalinti keliomis svarbiomis įžvalgomis šia tema.
Jeigu jūsų vaikui iki 2 metų, skubėti investuoti jo ateičiai nebūtina. Kaskart, gimus vaikeliui, rekomenduočiau apie 6 mėnesių stebėti, kaip keičiasi šeimos finansinė padėtis. Jeigu matote, kad vaiko pinigai lieka neišleidžiami, tiesiog kurį laiką taupykite juos taupyklėje/banko sąskaitoje/taupomajame indėlyje ir tiesiog skirkite laiko pasidomėti/pasimokyti apie investavimą bei ieškokite patikimo finansų konsultanto, kalbėkitės su kitais tėvais apie investavimo patirtis.
Jeigu vaikui 3–6 metai ar daugiau, jau rekomenduojama pamąstyti ir priimti sprendimą, kaip taupyti/investuoti gaunamus vaiko pinigus. Juk suprantame, kad kuo daugiau laiko turime taupymui/investavimui, tuo mažiau reikės atidėti lėšų ir tuo solidesnį rezultatą pavyks pasiekti.
Atkreipiu dėmesį, kad taupymas ir investavimas skiriasi.
Vaiko pinigus valgo infliacija
Tas baisus baubas – infliacija – neaplenkia vaikams taupomų pinigų, tad tam, kad nenusiviltume rezultatais, turime pakovoti su infliacija ir ją nugalėti!
Pateiksiu labai supaprastintą pavyzdį apie vaiko pinigų taupymą ir infliaciją.
Kai kurie tėvai taupo 30 eurų per mėnesį, kai kurie 100 eurų per mėnesį, tad imkite vidutinę sumą –50 eurų. Skaičiuokime, kad tėvai pradeda taupyti nuo pirmojo mėnesio ir taupo/investuoja iki 18 vaiko gimtadienio:
Pirma situacija. Tėvai pasirenka ne investuoti, o tiesiog taupyti vaiko pinigus.
Jie kas mėnesį atideda į banko sąskaitą po 50 eurų. Rezultatas – per 18 metų pavyks sutaupyti: 10 800 eurų.
Antra situacija. Tėvai sudaro garantuotų palūkanų sutartį.
Šiandien gaunamos palūkanos gali būti fiksuojamos vos ~1 proc. grąžos.
Dažniausiai pasitaikantis produktas – garantuotų palūkanų gyvybės draudimo sutartis. Kas mėnesį kaupiant po 50 eurų pagal garantuotų palūkanų sutartį su 1 proc. grąža per 18 metų tėvai sukaups ~10941,07 euro, tai yra vos 141,07 euro daugiau nei patys atidedate taupyti!
Trečia situacija. Tėvai sudaro investicinę sutartį.
Kadangi didžioji dalis šeimų gali gauti valstybės skiriamą gyventojų pajamų mokesčio lengvatą iki + 20 proc. nuo kasmet įmokamų pinigų, tai yra ne tik populiariausias, bet ir vienas saugiausių ilgalaikio investavimo būdų. Pateiksiu investicinio gyvybės draudimo sutarties pavyzdį (tik taupymo, be jokių draudimo apsaugų).
Žemos rizikos sutartis, duodanti 4 proc. grąžą (po mokesčių) padės sutaupyti jau apie 13 485,95 euro (uždirbs jau papildomus 2 685,95 euro).
Vidutinės rizikos sutartis (standartinė) duoda apie 8 proc. investicinę grąžą (po mokesčių) – galima tikėtis apie 19 566,53 euro sukauptos sumos (apie 8 766,53 euro grąža).
O kaip dėl infliacijos? Kokia bus pinigų vertė, net ir įvertinus pelną?
Lietuvos statistikos duomenimis, pastarųjų 18 metų vidutinė infliacija per metus siekia 4,56 proc.
Tam, kad išlaikytumėte pinigų vertę, reikėtų kiekvienais metais padidinti taupomą įmoką tiek, kiek siekia infliacija. Jeigu tikslas, kad sukaupta suma būtų lygi maždaug tai vertei, kiek šią dieną verti ~ 20 000 eurų, reikia vis didinti įmokas. Pavyzdžiui, 2022 m. taupote 50 eurų/mėn., 2023 m. skiriate jau ~5 proc. didesnę, t.y. apie 52,50 eurų/mėn. įmoką, 2024 m. – jau apie 55 eurų/mėn. Ir taip toliau – kad išlaikytumėte pinigų vertę.
Jeigu investuojate ir planuojama investicinė grąža yra ~8 proc., net jeigu nekelsite įmokos, galite tikėtis 4 proc. pelno.
Labai svarbu, kad tėvai suprastų infliacijos reikšmę pinigams. Tuomet neteks nusivilti ateityje ir bus priimami teisingesni sprendimai.
Turiu paminėti, kad investavimas visada susijęs su rizika, ir šis straipsnis nėra raginimas investuoti. Rekomenduojama skirti laiko ir konsultuotis su specialistais, prieš priimant sprendimus, atkreipti dėmesį į sutarčių sąlygas ir mokesčius.
Mamas kviečiame mokytis finansinio raštingumo moterų finansinio raštingumo stovykloje. Visa stovyklos informacija feisbuko renginyje „Galinga moteris-moterų stovykla“. Galite rašyti el. paštu samoningaiseimai@gmail.com
